保险经纪要做海上风电的风险管家

　　海上风电凭借风能资源丰富、利用时间长、单机产量大、不受土地限制、噪声小等特点，迅速成为市场上一个新的发展方向。据测算，未来3年国内海上风电保险市场规模将超过50亿元，超过如今海上能源险市场保费的70%。这一保费规模的市场对于保险行业而言无异于一片充满机遇的新大陆。

　　行业勃兴市场维艰

　　2017年，我国海上风电装机规模已经位居全球第三，但行业发展仍处于规模化发展初期，在技术水平、产品质量等方面，与国外相比还有一定差距。我国现行主流的风电技术主要来源于欧洲，设计基本依据IEC61400系列标准，而该系列标准是依据欧洲的风况和环境条件制定的，是否适应中国的环境特别是台风影响有待验证。加上从陆地转向海洋，环境的变化对风机质量提出了极高的要求，而国内设备制造企业质量控制水平参差不齐，导致目前生产或者正在运行的风电机组存在一定的质量隐患，保险公司不愿贸然进入。

　　与此同时，国内部分风电企业保险意识淡薄。一方面，企业更专注于产品生产和销售规模的扩大，尚未考虑利用保险来转移风险；另一方面，企业通常只购买企业财产险、建筑安装工程险、货物运输险、机器损害险等传统型保险产品，而忽略产品质量保证保险、营业中断险等其他重要险种，这种做法导致企业面临的风险难以全面覆盖。

　　目前，风电项目开发商控制风电设备质量风险的首选方案往往不是保险，而是通过延长质保期，也就是从一开始的2年延长至现在的3~5年，从而将风险转嫁给设备制造商。当前风力发电机组的价格战已非常激烈，质保期的不断延长，无疑加大了风电设备制造商的成本压力，不利于设备制造业的健康发展，对风电保险的发展也产生了不良影响。

　　自2010年我国第一个海上风电场——上海东海大桥10万千瓦海上风电场示范工程并网发电算起，我国海上风电的历史迄今只有8年。由于缺乏长时间的风电设备运行和故障数据，保险公司难以对风电行业的风险概率、损失程度有准确的定位、量化和分级，阻碍了保险在风电领域的大规模应用。

　　此外，与其他保险业务相比，海上风电保险市场缺乏专业的第三方服务机构，设备出险后无法由国家级的权威专业机构参与定损并出具检测报告，难以就定损问题达成一致。这也是影响海上风电保险市场良性发展的重要因素。

　　保险经纪人大有可为

　　降低风险管理成本，提高生产经营效率。保险经纪起源于专业化分工，作为被保险人利益的代表，它扮演着风险管理专家、保险采购行家、化险为夷工程师、投资理财顾问等角色。风电企业把自己相对不熟悉的风险管理和保险安排委托给保险经纪人去做，一方面可以降低企业的风险管理成本，另一方面也能使企业更专注于自己的主业——生产经营，进而提高其营运效率。

　　提供全面、专业的风险管理服务。保险经纪人一方面可以为风电企业提供从风险识别、风险评估、风险防范、风险转移以及灾后防损、损失索赔等全方位、全过程专业服务，免却企业的后顾之忧；另一方面，可以为保险公司将超出其单独承保能力的承保风险及保额在其他承保人之间分摊，从而提高整个保险市场的运行效率。

　　特别是对于海上风电项目来说，由于其投资规模大、单体设备价值高，一旦发生事故，会造成巨大损失。例如2016年的盐城大丰海上风电场在安装风机时发生安装船“辽河一号”船体断裂坐沉事件，保险赔付金额超过亿元。在单一的承保人不敢承担全部风险时，需要保险经纪人提供“集团保单”，满足市场对高风险保单的需求。

　　量身订做保险方案。保险经纪人熟悉中国新能源保险和再保险市场，在选择再保险人、核保及定价上发挥特有的作用，而且还能提供风险管理、理赔、数据模型以及咨询等增值服务，特别在当前国内保险人缺乏海上风电保险经验的情况下，其作用更加不容忽视。

　　例如英大长安保险经纪公司在国内第一个海上风电项目的保险安排上，不仅开创了共保联合体的形式规避国际再保险公司的高昂价格，而且在方案设计上别出心裁，按不同阶段的风险特性设计不同的免赔额，在满足承保公司要求的同时又降低了保险费率，为企业节约成本支出。

　　降低保险成本。保险经纪人熟悉风电保险市场，有通畅的询价渠道，通过市场竞争机制，可以合理降低费率。大型的保险经纪人还拥有客户资源优势，具有保险议价能力，保险公司为了增加业务来源，往往对大型经纪人提供的业务予以费率优惠。

　　另外，由于经纪人参与了保险咨询和管理工作，风电企业不必将过多的精力投入到繁琐且专业性较强的保险工作上，一定程度上为其节省了管理成本。

　　规避保险安排中的过失风险。海上风电的风险远远超过陆上项目，保险安排工作非常复杂，一旦出现错误或遗漏，会使被保险人的索赔权益受到影响。根据《保险经纪人监管规定》要求，保险经纪人在为客户处理保险事务过程中因过失而造成被保险人经济损失的，将由经纪人承担相应的赔偿责任。因此保险经纪人通常都持有职业责任保险，委托保险经纪人处理保险事务，风电企业可以规避自己安排保险中存在的过失风险。

　　解决市场难点

　　海上风电具有离岸风险，在国内主流的非水比例再保险合约中属于除外风险，一般只能通过临时分保的方式向国际再保险公司转嫁部分保险责任。由于使用的是常规性保险条款，再保险人通常会要求适当修改条款内容以适合海上风电风险的特性，修改后的条款极有可能附加很多限制条件，不能满足企业风险转嫁的需求，而且国际价格远高于国内企业的财务预算。目前的海上风电工程保险，国际再保市场给出的临时分保价格费率水平普遍在工程造价的1%左右，超过陆上风电10倍以上。

　　因此，保险经纪人有必要针对海上风电项目的风险特点，研究开发海上风电专属一揽子保险产品，将工程一切险、财产一切险、机器损坏险、营业中断险以及责任险置于同一张保单项下，提供从立项、施工到运作的无缝隙保险安排。

　　如果以上产品条款能够得到劳合社核保人的支持，不仅能在价格上满足风电企业的财务预算要求，还能解决国内承保人承保能力不足的问题。

　　此外，借助“一带一路”的东风，国内不少能源企业积极响应“走出去”战略，收购欧洲的海上风电项目。保险经纪人可以充分利用客户的服务延伸参与到海外项目，学习、吸收欧洲海上风电保险的先进经验，同时通过将欧洲海上风电成熟的行业标准及安全运营标准与国内相应标准进行对标，从而建立适用于国内行业特点的定损理算标准。

　　总之，随着风险意识的提升，企业对保险的认识已逐渐从排斥转向重视。海上风电项目的运营期通常在20~25年，运用保险固定未来数十年的运维成本，是绝大部分企业的解决方案，这对于保险经纪行业来说是机遇，也是挑战。