新能源车险专属条款将渐行渐近

　　新能源汽车渐成消费者新宠，配套保险未能跟上却成“痛点”。近年来，关于新能源汽车保险专属条款的呼声渐响，相关部门也采取动作，联合多方机构研发条款。据媒体消息，近期，中国保险行业协会向各财险公司下发了新能源汽车综合商业保险示范条款征求意见的通知。而此前，知情人士也对蓝鲸保险表示，专属条款或将于年底正式落地。看来，新能源车险专属条款，将渐行渐近。

　　新能源车走热助销车险，能源虽新保险却仍是“旧款”

　　日前，北京市小客车指标调控管理办公室发布的一组数据，使新能源汽车再度成为热门话题。

　　数据显示，4季度个人新能源车指标申请者破35万人，与上期相比新增7万人。按照目前的分配规则，超过35万申请人处于轮候状态，新申请者需排队至2025年才可获取指标。

　　新能源汽车走热，并非一时之功，自2013年以来，新能源汽车产销量即持续上行。据中汽协统计数据显示，今年上半年，新能源汽车产销分别完成41.36万辆、41.2万辆，较上年同期分别增长94.9%与111.5%。

　　新能源汽车大热的同时，新能源车险作为附属“必需品”，也正在成为一片蓝海。据中国保险信息技术管理有限责任公司的数据显示，2013-2017年国内保险公司年均承保新能源汽车量增速达78.6%，年均保费增速72%。其中，2017年新能源汽车承保车辆数达171.7万辆，同比增长47%，保费规模实现101.6亿元,同比增长约5成。

　　然而不可忽视的是，关于新能源车险产品的讨论从未歇止，据蓝鲸保险了解，目前新能源保险市场仍存在保险公司将新能源汽车按补贴前价格投保，按补贴后价格赔付”的现象，导致新能源汽车车主投保保费贵，但理赔服务却并不匹配的现象。

　　这一说法并非空穴来风，据中国保险信息技术管理有限公司发布的新能源汽车保险分析报告显示，2017年，新能源汽车的出险频率略高于非新能源汽车，其中家用新能源汽车出险率高出11.7个百分点，公务用车与公路客运汽车中非能源汽车出现率分别低于非新能源汽车8%与7.1%，而与此同时，新能源汽车单均保费高出非新能源汽车21%。

　　投保价格与新能源汽车购买补贴政策有关，而后期出险、理赔则主要基于新能源汽车与传统燃油汽车的差异性。

　　具体来看，在新能源汽车潜藏的风险来看，基于新能源汽车在车身结构和动力系统方面的特殊性，部分风险是传统车险产品难以覆盖的，其中，新能源汽车的电池是其较为突出的“风险源”。首先，新能源汽车的电池特性导致其与传统汽车相比较易发生短路、自燃、爆炸等危险事宜，且存在部分厂商回收事故电池的现象，使真实风险无法暴露，而充电设备的损失与充电过程中导致的事故等，并未在目前传统的商业车险产品的覆盖中。

　　其次，在风控角度来说，目前新能源汽车仍属于新型技术，与传统汽车生产、维修行业存在一定的技术壁垒，在理赔环节，面对新能源汽车的维修费用及理赔所需，保险公司往往处于被动处境，进而导致难以控制赔付成本。

　　无论是从风险保障角度，以及产品价格角度来看，目前车险产品对不同汽车“一概而论”的做法，显然难以长久。

　　专属保险条款发布有望，或于年底落地

　　正是基于此，对于新能源汽车专属保险的呼声从未停歇。早在2016年，多部委曾共同发布《关于金融支持工业稳增长调结构增效益的若干意见》，其中明确表示要推动保险公司尽快开展新能源汽车风险专属保险产品，但至今未见音讯。

　　今年，新能源汽车专属保险的推进日程加速。在中保协日前举办的商业保险示范条款研究工作组2018年度第一次例会上，即讨论了关于新能源汽车保险的专属条款。

　　据知情人士向蓝鲸保险透露，“该条款由中保协组织，参与方包括行业的财险公司、研究机构以及汽车厂商等”。

　　“专属条款的制定，首先是服务于国家的新能源车发展规划，同时是基于新能源汽车与传统燃油车在风险特点上存在的显示差异，尤其是电池风险”，该知情人士进一步介绍道。

　　专属条款如何凸显“专属”?首先，条款制定时应充分分析与考量，新能源汽车由电池系统引发的风险及相应的赔偿标准，全面保障各类风险，同时避免产生套利空间。尤其是对有车价补贴的新能源汽车的保额标准进行规范。与此同时，中国信保曾建议称，推进新能源汽车专属保险，应当深化车型定价，考虑不同车型之间的风险差异，使得费率能够与风险相匹配。

　　接连呼声下，新能源汽车专属保险或“呼之欲出”，据消息称，或将于今年年底正式出台，条款颁布后，新能源汽车保险能否进一步全面覆盖风险，产品费率定价能否更加合理，均值得期待。（蓝鲸保险 石雨）