新能源车消费获金融加力

新能源汽车市场发展利好不断。11月8日，中国人民银行(以下简称“央行”)、中国银行业监督管理委员会(以下简称“银监会”)发布《汽车贷款管理办法》修订版，其中，首次提出新能源汽车贷款发放比例，并高于传统动力汽车最高贷款比例。业内人士认为，在汽车产业政策逐渐向新能源汽车产业倾斜的背景下，新能源汽车的补贴等扶持力度也持续加大，此次《汽车贷款管理办法》的修改被视为能源车补贴退坡后，国家出台的另一项新能源车激励政策，同时也表明了政府对私人购买新能源汽车的金融支持。

首次明确新能源车贷款比例

按照《汽车贷款管理办法》修订版的规定，自用传统动力汽车贷款最高发放比例为80%，商用传统动力汽车贷款最高发放比例为70%;自用新能源汽车贷款最高发放比例为85%，商用新能源汽车贷款最高发放比例为75%;二手车贷款最高发放比例为70%。新版《汽车贷款管理办法》自2018年1月1日起施行，而原《汽车贷款管理办法》同时废止。

据了解，在原《汽车贷款管理办法》中，发放贷款金额自用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的80%;发放商用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的70%;发放二手车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的50%。并未涉及新能源汽车。

此次《汽车贷款管理办法》修改后，加入了新能源汽车贷款比例，其中，自用新能源汽车贷款最高发放比例为85%，商用新能源汽车贷款最高发放比例为75%。而二手车贷款最高发放比例也修订为70%。

业内人士认为，政府在支持新能源车市场发展的同时也在极力管控市场的健康发展。中国新能源车市场正在从高速发展转变为有序发展。

去年8月12日，国家发改委办公厅下发了《新能源汽车碳配额管理办法》征求意见稿，拟用碳配额交易替代补贴政策。随后，工信部发布的《新能源汽车生产企业及产品准入管理规定》修订征求意见稿指出：重新划定新能源汽车范围，提高企业准入门槛，强化产品安全监控。

业界解读这两项“一放一严”的政策目的在提高监管力度的同时，坚持以市场原则逐步取代补贴，让市场充分发挥优胜劣汰的作用。政策与市场的双管齐下，中国新能源汽车产业结构将告别野蛮生长。

推动车企布局新能源

按照《汽车贷款管理办法》修改版，新加入了有关新能源汽车的表述，即第四条修改为： 本办法所称自用车是指借款人通过汽车贷款购买的、不以盈利为目的的汽车;商用车是指借款人通过汽车贷款购买的、以盈利为目的的汽车;二手车是指从办理完注册登记手续到达到国家强制报废标准之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车;新能源汽车是指采用新型动力系统，完全或者主要依靠新型能源驱动的汽车，包括插电式混合动力(含增程式)汽车、纯电动汽车和燃料电池汽车等。

对于实施新能源汽车贷款政策的车型范围，各金融机构可在《汽车贷款管理办法》基础上，根据自愿、审慎和风险可控原则，参考工信部发布的《新能源汽车推广应用推荐车型目录》执行。

汽车市场专家颜景辉表示，新能源汽车的贷款比例超过了传统汽车，展现了政府对新能源汽车的一贯支持态度。而明确了新能源汽车的鼓励范围，也推动在华车企将更注重新能源产品的布局。

同时，按照新能源汽车补贴方案，政府对于插电混合动力车、纯电动车的补贴将从2018年开始逐年退坡20%，到2020年之后取消补贴。而随着新能源汽车贷款比例上调，消费者获得的购买补贴虽然少了，但购买门槛也同样降低了。

目前，我国已经成为全球最大的新能源汽车生产和销售市场。2016年我国新能源汽车产销突破50万辆，累计推广超过100万辆，占全球的50%。与此同时，我国汽车销售量在过去的几年时间里出现了飞速增长，受此带动，我国汽油消费量增速也常年保持两位数。但从2016年开始，汽油消费量增速明显放缓。

颜景辉表示，国家政策在大力发展新能源，此次《汽车贷款管理办法》将自用新能源汽车贷款最高发放比例为85%，商用新能源汽车贷款最高发放比例为75%，体现出汽车行业各方面都在多元化发展，新能源汽车的综合费用也得到了立体化多元化的支持。

为汽车金融提速

《汽车贷款管理办法》的修订，无疑也将进一步促进汽车金融的发展。金融产品也将随着竞争加剧日趋多元化。随着我国汽车产业的快速发展，汽车金融公司贷款余额由2005年的60亿元增长到2015年末的逾3900亿元。2008年，新版《汽车金融公司管理办法》正式颁布为汽车金融公司的发展扫清了最后的政策壁垒——融资渠道，首次明确汽车金融公司可以开展融资租赁业务，将汽车金融公司的业务主线确定为经销商库存车融资、消费信贷和融资租赁三个板块。

据不完全统计，在2004年，国内的汽车金融公司只有两家，截至2016年，国内汽车金融公司共有25家，几乎全部的合资品牌汽车厂商都将旗下汽车金融公司引入了中国市场。而大部分自主品牌汽车厂商也已成立或正在筹建汽车金融公司，试图直接为经销商提供融资支持。可以看出这一市场的迅速发展。但是，我国汽车消费信贷渗透率目前仅为16%左右;相比之下，发达国家这一数据则大部分在60%以上。

业内人士表示，2004年推出《汽车贷款管理办法》时，能买得起车的人基本都有一定的经济实力，不需要分期，那时候贷款审查也比较麻烦，可以说汽车金融市场相对较小。近年来，汽车金融越来越受到消费者的青睐。目前，汽车金融公司已从最初的2家发展到25家;而P2P网贷市场在监管风暴下，也纷纷向汽车消费金融转型。

纵然当前政策鼓励汽车金融公司业务发展，允许其不断扩大经营范围并允许探索多种方式融资，但针对资本、融资、风险管理等硬性指标监管依旧未放松。银监会对于商业银行的管理办法及评级指标体系也部分适用于汽车金融公司，且现有“宏观审慎评估体系”和新推出的宏观审慎资本充足率评估标准，将会不断使汽车金融公司面临更大的资本补充压力。