商业健康险创新体系升级，如何实现1+1>2呢？

2018年，医保穿底成为热议话题。这个已经实行了二十年的国民医疗保障制度，似乎终于在快速变革的时局中初现疲态。

2019年，商业健康险在一级市场掀起一阵热潮。这一年属于网络互助平台和保险TPA，水滴筹和轻松筹迎来了相互保这个重量级对手，而保险TPA则吹响了商业健康险加速发展的冲锋号。

2020年，中共中央、国务院出台《关于深化医疗保障制度改革的意见》，重点提及商业健康保险发展。于是沿着已有的重疾险和百万医疗险，特药险、惠民保等多种不同类型，面向不同人群的保险产品在政策的刺激下在各地迅速落地。商业健康险进入了空前的繁荣发展期。

AI心助医 转型突围——微软助力医疗健康行业数字化革新系列活动的第四期将自己的探讨中心放到了正在驶入快车道的商业健康险行业。围绕着商业健康险与医保之间的协同关系、保险用户的健康管理生态搭建、VIP客户服务对维持客户黏性的帮助、中国医疗保险科技全景分析等多个角度，与会的嘉宾们在黄浦江畔畅谈商业健康险的当下格局与未来发展。

国家医保显疲态，商业健康险及时补位

作为本次论坛的主办方，微软中国大健康行业产品策略负责人张强表示，支付侧的变革是微软赋能医疗健康行业的主要关注点之一，并由此引申出四个核心场景，分别是建立高信任度用户体验、提高健康管理能力、降低医疗成本和保护医疗健康信息。微软将围绕着这四个核心场景，通过数字化手段，帮助支付方实现自己在现阶段的发展目标。

微软－仪电人工智能创新院总经理朱琳

本次论坛在黄浦江畔的微软－仪电人工智能创新院开展。微软－仪电人工智能创新院总经理朱琳表示：“这几年AI是我国的发展热潮。微软－仪电人工智能创新院希望能够通过微软的技术，赋能上海市甚至更广阔的长三角地区，在AI共性技术的研发之上，实现技术在落地场景中的转化过程。”

普华永道创智中心总监林榕

本次论坛的主持人，普华永道创智中心总监林榕用自己正在着力推动的事业，将话题快速引入了商业健康险赛道中：“我们最近也一直在做很多创新技术型企业的孵化和加速服务工作。我们孵化的企业里有健康医疗方面的企业，有金融科技保险科技相关的企业，也包括跨行业的聚焦人工智能、大数据的创新企业。所以说今天我希望以一个‘斜杠中年’的身份，跟大家共同探索我们在商业健康险方面的一系列议题。”

与国外成熟的商业保险体系不同，我国的医疗健康支付体系一直以国家医保为核心运转。2018年底国家医保局成立以来，推动了一系列诸如带量采购、医保谈判、DRG／DIP支付等医保控费举措的落地实施。密集的政策发布似乎也表现出了国家医保如今正承受着前所未有的压力。

分子实验室创始人刘扬

分子实验室创始人刘扬分析到：“国家为什么近两年密集且快速的推动一些像带量采购这样的医保控费举措出台，其原因就在于我们的基本医疗保险2．5万亿元左右，收入增长空间有限。但是按照我国当前的人口老龄化趋势，未来居民医疗支出快速增长压力较大，可能会因此出现一个较大的缺口，而这个缺口就需要新的多元支付体系，一是有效增加健康保障收入，二是增强健康保障支付效率，三是通过各种健康服务实现有效风险管理，提升用户体验，商业健康险因其自身优势一定会在医疗多元化支付体系中占有越来越重要的位。

正如刘扬所言，在医保控费的同时，国家也出台政策鼓励和推动商业健康险的发展。实际上商业健康险国家出台政策之前，已经能从细微之处发现起势的势头。

上海市卫生和健康发展研究中心主任，复旦大学兼职教授、博导金春林

上海市卫生和健康发展研究中心主任，复旦大学兼职教授、博导金春林用一组数据表现出了商业健康险近年来的高速发展态势：“虽然横向和国外比，我们的差距还很大。但是纵观我国商业健康保险从2014年到2019年的发展过程，健康险保费收入年增长34．81％，健康险占人身险保费的收入比例从12．18％上升到了22．8％。所以确实从14年开始，特别是近几年，商业健康险的市场规模正在迅速扩大，发展速度非常的惊人。这其中，国民健康意识的不断觉醒是重要的原因之一。”

创新保险生态已建成，紧抓四大发力点

商业健康险发展的主力军中，自然少不了有雄厚资本托底，强大团队支持的保险巨头企业。商业健康险作为近几年最热门的保险赛道之一，保险巨头自然不会错失良机。巨头的入场一方面推动了行业的快速发展，但是另一方面，同质化的产品类型也让行业竞争急速加剧。

友邦人寿健康管理创新部负责人、总监黄慧中

这种竞争是好是坏？友邦人寿健康管理创新部负责人、总监黄慧中给出了正面的解读：“在商业健康险激烈的竞争环境主要导向了两个好的结果。第一是，它是极大地唤起了大体量人群对于健康，尤其是对于健康保险的关注。特别是像百万医疗或者是惠民保这一类的产品，第二块就是产品的迭代升级非常快。在迭代的过程当中，融合了健康管理等一系列的增值服务，让保险产品的性价比不断提高。这让很多购买力不是很强的，原来也没有什么健康保险意识的人，有能力去采购商业健康险作为医保的补充。”

太平洋保险客户生态部负责人徐万才

在激烈的竞争中，商业健康险开始迅速布局跨行业合作，与其他医疗健康产业的合作伙伴共同搭建创新保险生态。对此，太平洋保险客户生态部负责人徐万才在分享中说到：“各大保险公司都在集中关注保险关联健康生态，这会是未来重要发展方向。我认为有四个重要的发力点：第一个发力点就是在于传递有价值的保险用户体验，也就是为用户提供更好的就医和健康管理体验；第二点就是减少信息的不对称，降低医护成本；第三点是提高健康生态圈的整体服务水平；最后一点是保护参保人的信息安全，没有信息数据安全就没有信息数据应用。”

作为创新保险生态的重要组成部分，药企近几年也和保险企业越走越近。无论是百万医疗险中包括的肿瘤特药，还是专门的特药险产品，药企和保险的多维度合作，为保险用户提供了高价药品的支付解决方案。

实际上药企对于与保险之间的合作已经看的非常透彻。默克医药健康辅助生殖事业部业务创新负责人 Fiona分享了个人观点：“创新支付问题，单凭药企一己之力是肯定无法妥善解决的。在这个问题上一定是多方合作，多方共赢。我们可以参考国外比较成熟的慢病数字化管理模式，从患者的早期预防、早期筛查，到中期的诊断治疗，以及后期的健康管理和随访。在整个链路当中，通过模块化的设计和管理，打造健康管理闭环。在闭环中，各个利益相关方能发挥自己的价值，以不同的形式参与进来，实现各自的价值主张。这是一种很好的模式，也是未来我们可以借鉴的模式。”

创新者说：围绕着商业健康险的周边产业革新

除了行业中的核心玩家，创新保险生态中还少不了各类创新者们。

微软商用终端事业部大客户部总经理王彦武

微软商用终端事业部大客户部总经理王彦武为各位参会者展示了微软基于硬件的解决方案：“微软以Surface系列为代表的硬件产品可以帮助保险企业实现生产力升级。Surface的便携性可以帮助保险的销售人员提升移动生产力；Surface Hub可以帮助保险内部团队的协同工作；同时搭建在Microsoft Azure上的与云服务持续为保险行业内部的沟通交流提供安全保障。”

微软商用终端事业部Surface解决方案销售经理洪奇

用数字化技术切入商业健康险创新，微软正全力以赴的为用户提供最优质的行业解决方案。“微软是在大平台上做技术方面的储备。几位嘉宾提到的不同应用场景中，比如保险的展业、营销专业的信息推送，APP应用、合规化管理等，我们都能发挥出自己的技术优势。比如最基础的，信息安全的认证方面，微软已经在整个防病毒行业中，站到了最靠前的排名。这些点点滴滴积累起来的技术储备，与我们的智能终端相结合，最终可以为落地的应用场景提供全方位的解决方案。”微软商用终端事业部Surface解决方案销售经理洪奇说。

微软在2020年发布的Surface系列新产品在材料使用上主打环保。底部均使用了复合树脂、玻璃纤维的聚合物，消费后可再生材料的比例占30％。可回收材料不仅环保，而且还让Surface整机更轻，散热效果也更好。

微软已经通过提起倡议、设立气候创新基金、主动降低碳排放等多个方面持续推动节能环保，加速供应链重构进程。这是微软应尽的社会责任，同时也契合《“健康中国2030”规划纲要》中强调的建设健康环境的相关规划。从2021年开始，微软还将在供应链采购流程中明确加入对碳排放的要求。如何在节能增效的同时，提高企业核心业务与产品竞争能力，将成为微软供应链制造商的当务之急。

2019－2020年，保险TPA可能是最火热的赛道之一。保险公司基于综合考虑，不愿意自己去做市场调研、渠道管理、客户关系维护、核保、核赔等琐碎业务，TPA公司便“应需而生”。TPA以独立的身份参与到健康险运营当中，能够有效地解决这些问题。

优加健康创始人＆CEO王艳萍

优加健康创始人＆CEO王艳萍认为：“我们当前的优势在于我们在整体医疗供应链体系的搭建的整合能力，和围绕着支付方保险产品的创新模块。对于未来来说，关键可能在于，我们在同质化的保险产品到甚至同质化的健康管理市场中，如何做出差异化。数字化是解决这一问题的重要途径，比如最底层供应链标签的精细化管理，在客户需求侧实现更精准的客户画像，进而通过推荐逻辑为支付方提供更精准的客户分层和推荐。我觉得这个可能是在下一步，在商业健康险的深层次竞争中，核心竞争力的重要来源。”

企业团险是个特殊的赛道，团险作为短期险由于高频低额的特点，运营、服务成本相对较高，头部的保险公司大多会选择规模在几千人以上的企业作为服务对象，做到“以量取胜”，对于中小企业的需求承接意愿较低。所以，千人规模的企业团险业务便成了一个相对空白的市场。

保险极客创始人＆CEO任彬

切入到这一空白市场的保险极客创始人＆CEO任彬认为：“团险在过去的几十年中，一直处于一个偏线下的服务体系的状态，团险是按人按天算费的，一旦企业有人员变化，就需要进行数据的同步，这对企业HR来说工作量非常的巨大。而且也存在数据断点，没有办法很好的进行数据整合。而保险极客一个比较重要的思路就是线上化和数字化。这是一个非常重要的点，因为只有完全线上化之后，我们才能从数据中去识别更多客户的诉求，才能解决更多保险和医疗连接的问题，提升服务效率。

作者：郝翰