为什么说经济独立，才能早早退休？

经济独立，早早退休

一说到节俭的外国人，有人会首先想起葛朗台来，其实节衣缩食从不等同于吝啬，用流行的指标衡量，那是一种控制碳足迹的生活方式。

勤俭节约是传统美德，只不过在消费主义盛行的商业社会中，这种习惯被掩盖和遗忘，但实际上不少欧美人已经逐渐恢复节俭生活。

从低储蓄率到信用卡促成了现代高消费社会的繁荣，人们对通过购买满足需求已习以为常，但同时也有人对这种生活习惯进行反思，提出了新的方式：通过勤俭生活尽早实现经济自由，从而提前退休。

“经济独立，早早退休”这一目标的首字母被缩写成“FIRE”运动，该运动的支持者会尽可能节俭地生活。在二三十岁时将一半或者更多的收入存起来。目标是在四五十岁就可以提前退休。

虽然由奢入俭难，但为了早退休，加入这一运动的人会克制消费欲望，减少开支，最大化节约，同时积聚能够创收的投资，让这些投资足以支撑未来的生活。追随者一般是男性，他们大多从事科技行业或者金融行业，他们会计算积蓄在未来30年的复利，或是买入低成本指数基金，计算房地产出租的投资回报率。

许多支持该运动的人都遵循4%法则：计算好退休后的收入，让其主要由利息和股息构成，且不动用本金，具体来说，提取投资的4%作为一年的开支。也就是说，如果一年的开支是4万美元，那需要有100万美元的储蓄。

为了存下足够的钱，参加节俭运动的人，目标之一是将每年的储蓄比例提升到“神圣的”70%。这在欧美是一个罕见的比例，因为美国国家退休安全研究所的一份报告显示，该国三分之二的千禧一代没有养老储蓄。美联储的数据显示，58%的35岁以下人口没有退休账户。而在英国，保险公司皇家伦敦的养老金专家海伦·莫里西2017年对1500名英国的千禧一代做了问卷调查，发现他们的养老储蓄比例平均只有4.6%。

为了达到储蓄目标，不少人想尽力法过上简朴的生活，比如比较各种超市的优惠券使用办法，找出最实惠的一种，或是用航空公司的回馈卡廉价出行。

《富足人生：要钱还是要命》是节俭运动中广为流传的一本书——当然读者们为了省钱会选择借阅或是看电子版——这本书在教导读者如何减少花销，珍惜时间，而不是将注意力集中在物质财富上。该书合著者之一维姬·罗宾说，“我们的目标是降低消耗，以拯救地球。我们吸引了长期生活简单的人，宗教人士和环保人士。”

目前世界各地成千上万的人订阅相关的播客、博客，参加有关如何节俭生活的论坛。一个名为Fired讪的极简主义播客，每集都有超过很多次的下载，在苹果的全美播客下载排行榜上，它能跻身投资类播客的前100名。除发源地美国外，还有专门的论坛聚焦澳大利亚、英国、荷兰和印度的节俭运动，人们在那里交流省钱的经验、寻求节约的建议。

勤俭生活方式省下的并不仅仅是金钱，更重要的是省下了十多年的时间，这才是节俭运动的意义所在。

一般来说，人们二十多岁步入职场，在四十多岁的时候通常会遭遇中年危机，不那么开心几乎成为这个年龄段的常态。为了支撑一直以来的高消费，缴纳各式各样的账单，人们不得不忍受着每日枯燥的工作，直到开始收到退休社保金。而反过来想想，如果之前以简单的生活存下足够的钱，在这种情况下就可以一走了之，这样接下来的几十年就可以做别的事情，而不是在一份辛苦的工作中追求加薪升职，或者担心欠银行大笔贷款。

这种“先苦后甜”的生活方式是不是很有吸引力呢？

住在美国科罗拉多州丹佛市的克莱格·库雷洛普就受到了这种生活方式的吸引。这位25岁的金融分析师坚持“拥有一切，但不使用”的理念。他有一辆车，但从来不开，而是把车租出去，然后自己骑自行车。这样下来，一个月可以多赚几百美元。此外，他还经常把卧室租出去，自己睡在客厅里。他攒了不少钱，2017年4月在丹佛买了一套复式住宅，2018年6月又买了一套房。库雷洛普住在其中一个房间，其他房间照例租出去，同时原来的房子也在收取租金。自从把第一套房出租后，在18个月的时间里，库雷洛普存了六万多美元，为其最终实现财务自由奠定了坚实的基础。

28岁的美国人格文·默茨底子比库雷洛普要厚实一些，她拥有20万美元的资产，主要是房地产、股票和少量现金。2018年她辞去了在IT行业的工作，全职做播客。她虽然继续工作，但可以自由选择去做真正喜欢的东西。她希望不管什么时候，当决定不工作时，她的投资能应付生活开支。对她来说，简朴不仅仅是关于财务，还提供了小圈子和志同道合的人。“有更多的人可以在一起玩，他们不会因为你开着一辆有13年车龄的旧车而盯着你看。”她说。

开旧车不是默茨节约开支的唯一方式。她想要一个游戏机，但认定这并非必需品。她在外面吃饭也不如以前那么多，也不大旅行了。默兹建议，把不必要的支出减到令人感觉不舒服的程度，然后固定在这个水平上面一点，这样应该能过上最好的生活，也不用花很多钱。

杰森·朗已经部分实现默茨的目标，这位美国田纳西州的药剂师，在2017年以38岁的“高龄”退休。朗说，他之前的工作非常不开心。在他的职业生涯中，他目睹了药品价格飞涨、生病的人与医保公司斗争、过度的阿片类药物处方和成瘾危机。那些愤怒的、经济拮据的顾客经常对药品柜台后面的人发泄不满。

在过去的十年里，朗有意识地节俭，并把相当一部分收入存起来。他和妻子有一套已还清贷款的住房，并拥有价值略高于100万美元的投资组合，于是决定甩手不干。“现实的情况是，我已经有那么多钱了，”朗说，“这时去做一份每天都让你痛苦不堪的工作来充实银行账户，是没有意义的。”他用之前的积累，为之后选择自己喜欢的生活方式换得了时间和空间。

节俭而不艰苦的生活，能给未来赢得选择的时间。勤俭和时间一直密切相关，正如本杰明·富兰克所说的，两者都能创造财富：“不要浪费时间和金钱，而要充分利用两者。没有勤劳和节俭，我们将一事无成，有了它们就有了一切”。

想要确保有足够的存款，除养成节俭的生活习惯外。提前规划也至关重要。准备的时间越长，提前退休的成功率就越高。有些人希望通过具体的资金数额来支持退休后的生活，而现在的存款仍有很大距离，那就必须做出巨大的牺牲来追平差距。不过，有些事并不仅仅是依靠节俭就能完成的。

如果想在40多岁退休，那就需要为未来40年制定一份开支计划。这份计划除要积累足够的储蓄外，还受到其他因素的影响，比如不少人大大低估了他们需要的钱的数额，投资回报率和每年的通胀率也直接影响到之后的生活水平。此外还关系到了解自身的健康状况。对很多美国人而言，提前退休意味着失去雇主赞助的医疗保险，需要自己支付相应的开支。如果要自己负担退休后的医疗费用，那就应该认真研究所面临的选择，并了解具体的花费，然后再做决定。

受到简朴生活风影响的并不只是一些中产阶层。还有为这个群体提供服务的企业。收入增长停滞使得中产阶层消费者开始过更为节俭的生活，渴望更便宜的产品。适应这种需求将使企业更好地满足低收入人群尚未开发的需求。

雷诺汽车前首席执行官路易斯·施魏茨尔在前些年年访问俄罗斯时发现，当地生产的售价6000美元的拉达轿车销量远远超出昂贵的雷诺轿车。随后雷诺推出了售价6000美元的低配轿车。虽然是为新兴市场所设计，但这类轿车在富裕的西欧地区销量相当好，以至于雷诺后来推出了一系列低成本汽车，这些车如今占到雷诺全球销量的近一半。

当敏感的商家看到节俭生活带来商机的时候，那就说明节俭生活风真的是疾风劲吹了。在这股风潮中，最重要的不是勒紧腰带，也不是提前退休，而是掌控自己的时间和节奏。