蚂蚁花呗下调年轻用户授信额度：或缓解部分资本金压力

12月24日消息，近期，不少网友反馈，自己的花呗额度被降到了2000元或3000元以下。这些被调额的网友大多是年轻网友，该话题迅速登上了热门。蚂蚁集团回复称，花呗近期正在调整部分年轻用户的额度，倡导更理性的消费习惯。年轻用户刚步入社会，需要金融工具来周转日常开销。但花呗也会充分考虑到他们的消费及还款能力，谨慎授信额度。

在微博上，有关“花呗调整年轻用户额度”的讨论已达1.5万余条。据了解，花呗是蚂蚁集团推出的依托于场景的信用消费工具，“花呗”的用户量超过1亿，其中约50%分布在三线以下城市。用户在消费时，可以使用花呗的额度，享受“先消费，后付款”的购物体验。花呗最初的应用场景集中在淘宝和天猫，随后扩展到停车缴费、出行、医院、餐饮、超市等。

值得一提的是，近日，支付宝还下架了互联网存款产品，仅对已购买产品用户可见。对此，蚂蚁集团回应称，此举是根据监管部门对于互联网存款行业的规范要求，持有产品的用户不受影响。

有分析人士向金融虎表示，在蚂蚁集团IPO因被“约谈”叫停暂缓之后，其网络小贷业务一直处于被质疑的漩涡之中。蚂蚁在一方调整其产品业务，另一方面也传递出了要积极拥抱监管的态度。花呗和借呗作为蚂蚁集团信贷业务的两大支柱，此番调整也在预料之中。

蚂蚁金服以旗下两家网络小贷公司，重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司和重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司作为花呗和借呗的运营主体，业务规模占据其联合贷款的半壁江山。 据蚂蚁招股书显示，截至今年6月末，蚂蚁微贷科技平台促成的消费信贷余额约1.7万亿元;上半年，微贷科技平台营业收入为285.86亿元，占收入的比重为39.41%，超过支付业务对营收的贡献;与信贷业务直接相关的利润为101.56亿元，占比47.8%，占其整个集团利润总额的近半。

根据《网络小额贷款业务管理暂行办法》征求意见稿明确，小贷公司开展助贷或联合贷款业务的，在单笔联合贷款中，小贷公司出资比例不得低于30%。如果将蚂蚁在联合贷款中出资比例提高到30%，意味着驱动1.8万亿联合贷款，需要至少5,400亿元表内贷款，外加1,700亿元ABS(资产证券化产品)。 出资比例30%，即意味着这都需要蚂蚁的自营资金，将要消耗其资本金，蚂蚁方面必须要大额注资才能迎合新规要求。

据蚂蚁花呗此前披露的信息数据显示，截止至2019年9月，使用支付宝的人数已经达到了9亿人次，开通花呗的人数也达到了3亿，其中大部分都是80后和90后，尤以90后为主。而大部分逾期的用户也都是90后用户

分析人士指出，从使用花呗的用户群体来看，蚂蚁集团下调年轻用户的花呗额度，在某种意义上，压降规模的同时也可以缓解其部分资本金的压力。防控金融风险、审慎经营和迎合监管要求，无疑是蚂蚁集团当下最为迫切的使命。

今年11月2日，银保监会消费者权益保护局局长郭武平曾发文指出，金融科技公司侵害消费者权益的乱象更加值得高度关注。金融科技公司的“花呗”“白条”“任性付”等产品，其内核与银行发行的信用卡没有本质差别，也具有信用供给和分期付款的功能，消费者支付的利息与费用是其盈利主要来源;再如“借呗”“金条”“微粒贷”等产品，与银行提供的小额贷款无本质差别。

郭武平举例点名称，“花呗”与银行信用卡业务基本上相同，但分期手续费高于银行，与其普惠金融理念不符，实际上是“普而不惠”。年轻人尤其是还款能力堪忧的在校大学生对蚂蚁花呗的使用率越来越高，蚂蚁金服应当承担社会责任，引导消费者树立正确的消费观。他还表示，要加强侵害消费者权益行为的持续监测，依法将金融活动全面纳入监管。对同类业务、同类主体要一视同仁，监督持牌金融机构和新兴金融科技公司都依法合规经营。同时，加强反垄断和反不正当竞争执法司法，防止赢者通吃，“店大欺客”，侵害消费者自主选择权和公平交易权。

12月8日，银保监会主席郭树清在2020年新加坡金融科技节上的演讲中指出，推动互联网金融机构审慎经营。郭树清提到，一些互联网金融机构通过各类消费场景，过度营销贷款或类信用卡透支等金融产品，诱导过度消费。有的机构甚至给缺乏还款能力的学生过度放贷，出现违约之后进行强制性催收，引发一系列社会问题。对此，坚持对同类业务统一监管标准，坚决制止监管套利。

值得注意的是，就在今日早间，央行官网公告称，金融管理部门将于近日再次约谈蚂蚁集团。同时，阿里巴巴接到国家市场监管总局通知，依法对阿里巴巴涉嫌垄断行为立案调查。蚂蚁集团紧急回应称，将认真学习和严格遵从监管部门的要求，不折不扣地做好相关工作的落实。阿里巴巴也表态将积极配合监管部门调查。

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