今起房贷利率重签 十个问题看懂“二选一”怎么更省钱

据央行公布，2020年3月1日起开展存量浮动利率个人贷款定价基准转换工作，其中包括个人房贷。近日，国有六大行等在内的多家银行通过官网、官方公众号等平台发布了转换公告，多银行称还将陆续发送“一对一”短信。

我们根据官方公告和业内采访整理了十个问题，告诉你转换方案“二选一”哪个更省钱。以贷款100万、等额本息还款、原合同期限30年、现执行1.1倍利率（即5.39%）为例，当前月供5609.07元。如果选择挂钩LPR，重定价日前一个月的LPR调整5个基点，对月供影响约30元。

1、转换范围？

答：2020年1月1日前已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率个人贷款（不包括公积金个人住房贷款），均需进行转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可选择不转换。

2、转换时间？

答：自2020年3月1日开始，原则上于2020年8月31日前完成。只能转换一次。

3、什么是LPR？

答：LPR是由具有代表性的18家报价行，在央行给出的一个利率基础上，对本行最优质客户的贷款利率报价，每月20日公布。LPR分“1年期”和“5年期以上”两个品种，由于个人房贷期限多在5年期以上，下述举例所说LPR报价均指5年期以上品种。

4、LPR每月公布一次，选择挂钩后，每月还款额都变吗？

答：不是的，最短一年一变。

央行规定，借贷双方可重新约定重定价周期和重定价日，重定价周期最短为一年。假设用户贷款发放日是2019年11月1日，定价周期是一年，转换时可选择每年11月1日或1月1日（偏主流）为重定价日。选定后只需留意重定价日前一个月的LPR报价就可以，它决定之后一年的月供是多少。

5、两种方案的区别是什么？

答：选择固定利率，获得的利率水平在合同剩余期限内不变。记者咨询的多家银行表示，大概率会延续此前利率水平。假设用户原来享受9折优惠，利率为基准利率4.9%X0.9=4.41%，新合同还可以协定为4.41%。

选择挂钩LPR会面临利率波动。银行称，转换时点利率仍不变，变的是背后的计算逻辑。仍以现有贷款利率4.41%为例，之前用户获得利率的计算逻辑是4.9%x0.9，取决于央行基准利率有无变化；转换后取决于LPR报价，计算逻辑改为LPR+（-）固定点差，此例中固定点差为4.8%（央行规定的2019年12月LPR报价）-4.41%=0.39%。不论未来LPR升或降，用户获得利率都是LPR-0.39%。

6、哪种方案更合适？

答：综合业内人士观点，固定利率无风险，而挂钩LPR有可能享受到其报价下行带来的红利。LPR除了关系房贷利率，也是银行给企业发放贷款的“锚”，现阶段要给实体融资降成本，所以LPR趋势为下行。但不能确保LPR会一直升或一直降，还需要用户自己做决策。

7、选择挂钩LPR，它的报价变化对月供有多大影响？

答：地产界分析人士告诉记者，不论现在利率是7折优惠、9折优惠，还是上浮1.1倍，在转换时点，银行都会通过LPR加减点延续前期利率。之后关注重定价日前一个月的LPR报价，LPR每调整5个基点，对百万贷款月供影响约30元。

8、请举一个例子详细说明此次转换影响？

答：案例一：比如用户贷款100万，以等额本息还款，原合同期限30年，剩余20年，执行利率上浮10%，即利率为4.9%×（1+10%）=5.39%，月供5609.07元。

如果在2020年3月30日转换定价基准，且重定价周期仍为1年，重定价日为每年1月1日，那么加点幅度为5.39%-4.8%（2019年12月LPR报价）=0.59%。至2020年12月31日，执行利率水平仍是5.39%。在此后的第一个重定价日，即2021年1月1日，执行的利率将调整为2020年12月发布的LPR+0.59%，此后以此类推。

假设2020年12月LPR报价降至4.7%，用户获得利率则为4.7%+0.59%=5.29%，计算可得月供为5546.84元，比现在减少约62元。

案例二：用户贷款100万，以等额本息还款，原合同期限30年，剩余25年，执行利率为基准利率9折，即4.9%x0.9=4.41%，月供5013.52元。

如果在2020年3月30日转换定价基准，且重定价周期仍为1年，重定价日为每年1月1日，那么减点幅度为4.8%（2019年12月LPR报价）-4.41%=0.39%。至2020年12月31日，执行利率水平仍是4.41%。在此后的第一个重定价日，即2021年1月1日，执行的利率将调整为2020年12月发布的LPR-0.39%，此后以此类推。

假设2020年12月LPR报价降至4.7%，用户获得利率则为4.7%-0.39%=4.31%，计算可得月供为4954.59元，比现在减少约58.93元。

9、转换规则？

答：可将原合同基于“央行基准利率”的定价转换为固定利率，或贷款市场报价利率（LPR）。对于存在共同借款人的贷款，需要共同确认定价基准变更。

10、转换渠道及申请流程？

答：银行提供多种受理渠道，包括网银、手机银行、短信银行、智能柜员机或贷款服务行等。

多家银行提示，疫情防控期间，建议个人优先通过线上渠道自助操作办理。确有特殊原因无法自助办理的，待疫情结束后到银行网点人工办理。