新能源汽车省下的油钱全都得拿来买保险了？

如何真正解决车主“买得起用不起的现象？

“听说新能源车的保费要涨价了，涨的还不少？如果省下的油钱都拿来买保险了，那买新能源的意义在哪呢？

小齐从今年年初至今已看到国内油价呈现“1跌9涨”的局面，在感慨95号汽油价格将超过10元之后终于确定了要买电动车的年头，可当“新能源车保费大幅上涨”的话题再度成为热搜后，小齐又犹豫了。

小齐的朋友告诉她，新能源车保费上涨的“重点照顾”对象还是主要集中在特斯拉、小鹏、蔚来等新造车企业的车型上。另外，跟所选择的新能源车型的价格也有相当大的关系。

但小齐不明白的是，为什么新能源保费在“一夜之间”就涨价了？

势必上涨的根本原因？

其实这事要从中国保险行业协会于2021年12月出台的《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》（以下简称条款），以及中国精算师协会同步发布的《新能源汽车商业保险基准纯风险保费表（试行）》（以下简称基准保费表）说起。

在此之前，新能源车型并无专属车险产品，只能与传统燃油车型使用同样的车险条款，其中对于新能源车型“三电”系统，以及特殊使用场景并无保障，而新的条款中将“三电”系统明确纳入车损险的保障范围。

但车险保障项的增多势必会在保费价格上有所体现。

例如目前新能源车险包含汽车损失保险、第三者责任保险、车上人员责任保险三大主险和13个附加险，投保人可以选择全部险种或部分险种。

在保险责任上，专属保险既为“三电”系统提供保障，又全面涵盖新能源汽车行驶、停放、充电及作业的使用场景。在多元化的保险场景方面，专属保险既涵盖本车损失，又包含充电桩等辅助设备自身损失以及设备本身可能引起的财产损失及人身伤害。

可以说，有了新能源车险之后，备受社会关注的车辆自燃风险会有充分保障。

不过相比于新能源车保费的上涨，也有新能源车主谈到了保费不仅没涨反而下降的情况。

针对这个问题，根据中国精算师协会下发的《关于新能源汽车商业保险专属产品基准纯风险保费表测算调整说明》，新能源车三者险和车损险的基准保费会整体下降约0．8％；而费率调整系数则由无赔款优待系数、交通违法系数、自主定价系数构成，其中自主定价系数最为复杂，保险公司会根据自身盈亏和不同车辆风险状况来设定不同的系数。

简单来说就是，保费上涨的原因一般情况下与车主违章次数、出险次数以及口碑投诉、维修成本、原材料价格以及车企自身市场规模等因素息息相关。

以特斯拉为例，特斯拉车辆保费全国平均上涨幅度约在10％左右。比较受关注的高性能版车型保费，平均涨幅在20％以内。

但对于像特斯拉等新造车企业车型保费上浮更高的原因，业内人士认为一是新造车企业车型的零整比更高；二是新造车企业产品的保有量整体较少；三是新造车企业对维修和配件供应渠道的“垄断”行为。

另外一种声音则认为，25万元是保费上涨与否的分水岭。

据基准保费表，从纯风险费率上看，对于售价25万元以下的车型，在纯风险费率上只降不涨；25万元以上的新能源车型呈现阶梯式上调，但原则上不超过3％。从险种来看，车损险60．2％降费，21％不变，18．8％上涨；三者险25％降费，62％不变，13％上涨。

有业内人士分析称，经过一系列调整之后，将有50％左右的新能源车保费出现降价，30％左右持平，20％上涨。

车企卖险意义在哪？

对于未来保费的变化趋势，大概率短期内新能源车险保费还会在一定程度上出现继续上涨的情况。而要想让新能源车险保费不持续上涨，甚至有所下降，车企应该有所行动。

乘联会秘书长崔东树建议，应鼓励整车企业建立自身的保险品种，拓展整车企业的保险业务，建立自己有数据支持的低保费保险体系。国家相关部门也应对新能源车在保险中的一些问题给予有效支持，防止由于专属车险价格偏高导致新能源车“买得起却用不起”的情况出现。

在这个问题上，特斯拉再一次成为了“领头羊”。

2021年10月，特斯拉在美国得克萨斯州推出UBI车险，根据驾驶员实际的驾驶行为，为用户定制更加精细的专属保险。根据不同的驾驶习惯，普通司机可以节省保费20％到40％，最安全的司机甚至可以节省30％到60％。

UBI车险可理解为一种基于驾驶行为的保险，通过车联网等科技和移动互联技术，将驾驶者的驾驶行为习惯、驾驶技术、用车频次及程度、车辆信息和周围环境等数据综合起来，对车险进行差异化定价。

“新造车企业就可依托其智能网联技术方面的优势，加速‘UBI车险’在国内的推广，从而实现盈利。”

业内人士认为，车企通过保险业务的创新，既可以作为宣传卖点提升品牌形象，也可通过提前收取保费的形式建立资金池，加大流动资金注入量，以提高生产规模。马斯克也对特斯拉推出车险产品寄予厚望，他曾预测，车险将成为今后特斯拉的主要产品，保险业务价值将占整车业务价值的30％至40％。

当然，国内的车企早已动手布局保险行业。之所以会盯上该业务，也是因为整个新能源车市场和其背后的保险市场都有广阔的空间。另外，基于保险“大数据”法则，只有当新能源汽车市场占有率整体增长，保险公司资金规模扩大，保费才能降下来，而这个目标占比可能需要到30％，甚至40％。

截至2021年底，我国新能源汽车保有量达为784万辆，占汽车总量的2．6％。同时，根据《新能源汽车产业发展规划（2021－2035年）》，到2025年，新能源汽车新车销售量达到汽车新车销售总量的20％左右。截至去年，新能源车销量299万辆，市场渗透率已经达到15％。

申万宏源分析师葛玉翔则预计，2025年新能源车险保费规模将达1543亿元，占车险总保费比例约为15．7％；预计2030年新能源车险保费规模将达1．2万亿元，占车险总保费比例约为31．3％。

据不完全统计，理想、小鹏、特斯拉、蔚来等新造车企业均已布局车险业务。传统车企中，包括广汽集团、上汽集团、比亚迪和吉利控股等也早已涉入保险业。

不过总的来说，车企入局必将让车险市场竞争加剧，传统险企的压力也会相应增大。特别是如果当车险利润空间开始逐渐被压缩，如何真正解决车主“买得起用不起”的现象，将由市场制定最终的标准。

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