保险能否“助燃”新能源汽车产业发展

面对消费需求的疲软、基础技术突破的高投入，以及补贴退坡之后的资金压力，当前我国新能源汽车企业迫切需要稳住阵脚、提振信心。为此，工信部近日发布了《新能源汽车产业发展规划（2021-2035年）》（征求意见稿）（以下简称《规划》），提出到2025年，我国新能源汽车新车销量占比达到25%左右。若以2025年新车销量3500万辆计算，新能源汽车新车销量要达到875万辆左右。

要达到这一目标必然需要配套政策支持，《规划》也将完善保险支持政策纳入其中。保险究竟能否成为实现新能源汽车产业目标的“助燃器”？

市场瞄准新能源车险

从中汽协公布的最新数据来看，我国新能源汽车近几月的销量一改此前的乐观增势。今年10月，新能源汽车销量连续第四个月下跌，同比跌幅扩大至45.6%。而今年1月至10月，新能源汽车累计销量同比涨幅只有10%，全年销量能否保持正增长，还是个未知数。

尽管当下新能源汽车销量陷入“至暗时刻”，但随着人们对节约能源、防治环境污染更加重视，燃油车式微已是大势所趋。目前全球各国已陆续出台燃油车禁售时间表。挪威、荷兰计划2025年停售燃油车；德国、印度拟议中的停售时点为2030年；英国、法国均为2040年，还有更多国家为电动汽车制定了发展规划。因此，业内人士认为，当下新能源车所面临的暂时性“退潮”，恰恰意味着拐点将至。

其中的保险商机早已被嗅觉敏锐者所发现。今年9月，电动汽车巨头特斯拉宣布“要在美国开卖保险”，并称要降低电动汽车车主保费成本，让特斯拉汽车保险比一般保险便宜20%。

在国内市场，险企对新能源汽车保险领域的关注度也在提升。日本三井住友海上与中国太保近日选择新能源汽车保险市场展开合作。中国太保方面表示，我国车险市场同质化竞争日益激烈，通过市场细分和新技术应用，开展产品和服务创新，对满足目标市场需求、培育市场竞争优势具有十分积极的作用。同时，全球新能源汽车市场潜力巨大，预计双方将在动力电池保险基础研究、配套产品服务开发、市场营销企划等领域展开紧密合作。

在目前以电动车为主的新能源汽车保险研发方面，由广汽集团发起成立的专业汽车保险公司众诚保险已经走在行业前列。该公司正充分利用汽车产业链的优势，积极推动新能源汽车保险产品的相关研究。比如，与汽车厂商联合推动研究电池延保、电池意外责任保障等课题，致力于为新能源车主提供更契合需求以及更为全面的保障。

拥有巨大发展空间

到目前为止,新能源汽车尚无专属险种,现有可选择的保险与传统燃油汽车的车险大多毫无差异。但套用常规汽车的车险条款和定价方式,显然很难保障众多新能源车主的利益。

《金融时报》记者在采访中发现，很多新能源车主以补贴后的价格购买车辆，但投保时却只能按照补贴前较高的价格计算保费，出险后却又要按补贴后的低价格进行赔付，这就是普遍存在的所谓“高保低赔”问题。一家财险公司的保险销售人员对此解释称：“我们是有系统价钱的,而系统的价钱和厂家的价格一致,所以是按补贴前的车价计算保费的。”

据了解，一款新能源汽车按16万元(补贴前)的车价投保,与按12万元(补贴后)的车价投保相比,保费大概相差300元左右,具体差价要根据具体车型和购车发票来测算。中国银行保险信息技术管理有限公司发布的数据显示,新能源汽车单均保费高出非新能源汽车21%。从单均保费看,购置价在10万元至30万元之间的家用新能源汽车单均保费高于传统汽车。

新能源汽车技术在动力系统方面与传统燃油汽车存在很大差异，日常的实际使用情况也与传统燃油车大不相同。人们在选购新能源汽车的时候，更加在意续航里程和电池安全，而不是喷漆、内饰、动力等传统问题。但在车损险方面，新能源汽车的主要保险责任，如碰撞、倾覆和救援费用与传统燃油汽车类似。然而，对电池起火、电池引发的爆炸以及其它新型风险却没有完全覆盖。由于缺乏相关保单条款，如果发生此类事故，新能源汽车车主将难以索赔。

新能源汽车保障方面的空白，也意味着巨大的发展空间。为促进新能源汽车行业的可持续和健康发展，保险公司和监管机构需要通过考虑技术因素和风险特征来区分燃油汽车和新能源汽车，并制定合适的保障方案。

去年，中国保险行业协会曾就《新能源汽车综合商业保险示范条款》在业内征求意见,一些待解问题已被考虑在内。比如,征求意见稿中明确,新能源汽车的实际价值以新车购置价减去补贴和折旧金额确定。同时,新设两款针对新能源汽车的专属附加险——附加意外漏电责任险和附加动力电池系统损失保险。正式版本文件何时出炉值得期待。

也许当补贴“退坡”时，保险创新才更要“上坡”，用更合理和专业的保险产品及服务给予车主更好的保障体验，成为新能源汽车产业发展提速背后的推动力。