电动汽车自燃 自燃险赔付难

4月21日，一辆停放在上海某小区地下车库的特斯拉ModelS自燃

电动汽车自燃，如何理赔？

车厂说，理论上讲，买了自燃险，就应该保险公司全额赔；

保险公司说，电动汽车可以买自燃险，但无法全额理赔；

有的经销商说，新车用不着上自燃险，质保期内起火，厂家会全额赔付；

还有经销商说，一定要买自燃险，非质量问题导致的自燃，厂家不赔，只能找保险公司……

哪种说法更接近现实情况？

从《电动汽车观察家》对多位电动汽车用户、经销商、厂家和行业专家的采访看，电动汽车自燃后，“积极”理赔的事故车辆厂家有；购买自燃险并向保险公司索赔的用户有；理赔要求被拒或者无法达到满意的理赔金额，消费者状告保险公司的案例也有。

电动汽车自燃理赔难，归根到底，是电动汽车难以套用为传统燃油车量身打造的自燃险。

到目前为止，让多数电动汽车用户满意的理赔方案，是厂家出面全额理赔——没有繁琐手续，通常只需按厂家要求，保持缄默即可。但厂家赔偿只是权宜之计，新能源汽车保有量增大之后，这种以“灭火”为目的的公关方式不可能长久。

尴尬的是，在专门的承保理赔法规出台之前，电动汽车自燃理赔问题，只能以各种看似合规，却又并不合理的途径暂时解决——车厂、用户、保险公司都在妥协。

行业、消费者期待尽快出台电动汽车保险法规，让自燃事故理赔问题有法可依，有规可循。

1、车厂：给钱“封口”？

电动汽车自燃怎么办？尽快全额理赔，降低品牌负面影响，可能是部分车企的首选方案。

一位某主流品牌电动汽车经销商告诉《电动汽车观察家》，电动汽车自燃话题，厂家都比较避讳。一旦发生自燃事故，厂家通常会委托4S店和客户沟通，并且全额赔付事故车车款。

他介绍，到目前为止，自己还没有经历过电动汽车自燃，保险公司介入的情况，也没有用户委托哪家保险公司或者消防部门出具过事故原因鉴定。

为让自燃电动汽车的用户保持缄默，车厂有时候甚至会被“敲一笔”。上述经销商透露，他有客户买的电动汽车自燃后，引燃了该客户的一辆非京牌燃油车，用户不但要求车厂全额赔付电动汽车损失，还连牌带车要走了车厂提供的京牌燃油车。

“到现在，我们的车和牌还在用户手里，也没办法跟客户要。毕竟，对厂家来说，自己生产的电动汽车烧了，是很寒碜的一件事。”他说。

一位知情人士也向《电动汽车观察家》介绍，花钱“摆平”自燃车辆的车主，是很多电动汽车厂家常用的公告方式。有的电动汽车上午自燃了，厂家下午就能和车主达成赔付协议。

“厂家赔付速度很快，基本不问起火原因就能全额赔，但是要签保密协议，用户不能对外透露事故细节和赔付约定等信息。”这位知情人士说，“有用户的电动汽车自燃时并没有充电，但被厂家要求写声明，称发生事故时，车辆正在飞线充电。”

不过，厂家一方并不认同“不问原因全额赔付”的说法。

在被《电动汽车观察家》问到，如何处理电动汽车自燃事故理赔时，某主流电动汽车企销售副总表示，在电池质保期内，如果电芯出了问题，车企一定会将电池全部换新，车辆如果报废，也能全额赔付。

他同时补充，如果起火事故和电动汽车用车个人原因有关，用户自己也要承担一定的经济责任。如何界定个人原因？他表示，长期快充，或者车辆使用过程中，底盘、电池组受到撞击，没有及时到4S店维修，因此导致的自燃事故，都可能被视作用户个人原因。

长期快充也算“个人原因”？厂家直接赔付条件似乎不近人情，但相比之下，电动汽车用户要通过“自燃险”理赔，操作困难更大。

2、用户：买自燃险靠谱吗？

自燃险，是目前和电动汽车自燃理赔契合度最高的险种。

《电动汽车观察家》向平安车险和中国人保车险理赔员咨询得知，电动汽车可以购买自燃险，费率与车损险保额和车龄挂钩。以平安车险为例，一辆车龄低于2年，10万元保额的机动车，自燃险保费仅为120元。电动汽车和燃油车的自燃险保费没有区别。

来源：平安车险官网

和上述经销商不同，另一位某主流品牌电动汽车经销商表示，消费者购买电动汽车时，他的4S店销售人员一定会提醒其购买自燃险。

原因是，如果在质保期内，电动汽车发生电池短路等，引起自燃，厂家会全额赔付，但对于非质量问题导致的自燃，厂家不会理赔，用户只能通过保险公司寻求赔偿。尤其是对于贷款期内的车辆，如果没有买自燃险，一旦发生自燃而得不到理赔，用户还款就可能中断。

不过，在实际操作中，购买自燃险的用户不占多数。

一位业内人士告诉《电动汽车观察家》，自燃险属于汽车商业险中的附加险，4S店销售人员通过自燃险获得的提成不高，在用户购车时，并不是所有销售人员都会主动推荐购买，有的甚至会告诉用户，没有必要买自燃险，借此也能拉近和客户的关系。

一位电动汽车用户购买的保险单，补贴后价格为15万元以下的电动车，车损险和不计免赔费用仅约200元

另一位电动车用户2018年8月购买的比亚迪元EV360，自燃损失险金额不到60元。

即便买了自燃险，普通消费者的认识也不够充分，部分人默认，只要电动汽车自燃，自燃险就能全额赔付。但资料显示，自燃险通常无法全额赔付车主损失，对于电动汽车的自燃事故，能覆盖的损失更为有限。

比如，平安车险官网明确，自燃险通常有20％的绝对免赔率。例如，因自燃导致的损失为1万元，保险公司最多只赔偿8000元。要获得全额赔付，用户需购买自燃险的不计免赔，其费率为自燃险保费的15％。

买了自燃险和不计免赔能保证，自燃事故全额赔付吗？不能。按照平安车险规定，自燃险还包括下图中4种免责情况。

除了这四项明文规定的免责情况，上述经销商透露，用户要通过自燃险获得理赔，还必须由消防部门查勘现场，并出具起火原因鉴定证明，这一鉴定过程非常繁琐。

此外，保险公司也要在事故现场鉴定，确定车辆自燃时，用户是否施救，如果找不到施救痕迹，事故可能有人为放纵火情嫌疑，进而影响理赔。